Abrir uma conta bancária internacional é um dos passos mais importantes e também mais desafiadores após a constituição de uma LLC (Limited Liability Company) nos Estados Unidos.
Para empreendedores brasileiros, entender as diferenças entre bancos tradicionais, fintechs e exigências de compliance é essencial para evitar bloqueios e garantir a operação regular do negócio.
1. Por que a conta bancária é essencial para uma LLC?
Mesmo que a LLC seja uma estrutura flexível e de abertura rápida, ela só se torna plenamente funcional quando possui uma conta empresarial ativa.
É através dela que a empresa:
- Recebe pagamentos de clientes e plataformas (Shopify, Stripe, PayPal, etc.);
- Realiza transferências e pagamentos internacionais;
- Mantém a separação entre finanças pessoais e empresariais;
- Comprova a existência operacional da entidade para o IRS (Fisco americano) e bancos parceiros.
Sem uma conta empresarial, a LLC perde credibilidade e pode ser vista como uma shell company — o que dificulta futuras operações e parcerias.
2. Bancos tradicionais x Fintechs internacionais
Bancos tradicionais (Bank of America, Chase, Wells Fargo)
- Prós: Alta credibilidade, serviços completos e acesso a crédito empresarial.
- Contras: Exigem presença física nos EUA e comprovante de endereço comercial (não aceitam endereços virtuais).
- Para quem serve: LLCs com sócios residentes nos EUA ou com estrutura física local.
Fintechs e bancos digitais (Mercury, Relay, Wise Business, Payoneer, Brex)
- Prós:
- Permitem abertura 100% online;
- Aceitam sócios estrangeiros (inclusive brasileiros não residentes);
- Integração com plataformas de e-commerce e pagamentos.
- Contras:
- Nem todas funcionam em todos os estados;
- Políticas de compliance rígidas — qualquer divergência pode resultar em account freeze.
3. Principais opções de conta para LLCs com sócios brasileiros
| Plataforma | Tipo | Requisitos principais | Observações |
|---|---|---|---|
| Mercury | Fintech (EUA) | EIN ativo + Operating Agreement + site profissional | Excelente para SaaS, agências e e-commerce |
| Relay Financial | Fintech (EUA) | EIN + end. comercial (Registered Agent serve) | Integração fácil com QuickBooks e Stripe |
| Wise Business | Conta multi-moeda | EIN ou documentos da LLC | Ideal para quem precisa receber em várias moedas |
| Payoneer | Gateway de recebimento | Documentos pessoais + LLC | Foco em marketplaces (Amazon, Upwork, etc.) |
| Brex | Banco digital corporativo | Exige verificação de negócios com atividade real | Boa opção para startups com CNPJ parceiro no Brasil |
4. O papel do compliance bancário
A abertura de contas empresariais nos EUA segue as diretrizes do Bank Secrecy Act (BSA) e das regras da FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network).
Essas normas visam combater lavagem de dinheiro e financiamento ilícito. Por isso, as fintechs adotam políticas de verificação rigorosas (KYC – Know Your Customer).
Os bancos normalmente solicitam:
- EIN (Employer Identification Number);
- Operating Agreement e Articles of Organization;
- Site ativo da empresa e e-mail corporativo;
- Comprovação da natureza do negócio (contratos, faturas ou screenshots);
- Documentos pessoais dos sócios (passaporte e comprovante de residência).
Dica: manter coerência entre informações enviadas à FinCEN, IRS e bancos é essencial. Pequenas divergências entre endereços ou descrições de atividade podem levar à reprovação.
5. Erros comuns que levam a bloqueios
- Uso de endereço virtual genérico (ex: “123 Main St, Suite 400”) sem correspondência com o Registered Agent real.
- LLC sem atividade operacional comprovável.
- Falta de site, e-mail corporativo ou descrição clara do negócio.
- Transações incompatíveis com o perfil declarado ao banco.
Esses fatores fazem as fintechs suspeitarem de risco de money laundering e resultam em congelamento de conta (account freeze).
6. Boas práticas para manter sua conta ativa
- Mantenha o Operating Agreement atualizado e coerente com o tipo de operação.
- Crie um site institucional com domínio próprio (.com) e política de privacidade.
- Use a conta apenas para transações da LLC — evite misturar despesas pessoais.
- Sempre que mudar o endereço ou sócios, atualize os dados no IRS e no banco.
7. Conclusão
Abrir e manter uma conta bancária internacional para uma LLC é hoje um processo acessível — mas que exige atenção a detalhes regulatórios e consistência documental.
Para empreendedores brasileiros, as fintechs americanas oferecem o equilíbrio ideal entre praticidade e compliance, desde que o negócio mantenha transparência e documentação organizada.
Ao estruturar corretamente a LLC, cumprir as regras fiscais e respeitar as políticas bancárias, você garante não apenas acesso ao sistema financeiro global, mas também credibilidade internacional para a sua operação.
